Tout le monde n’a pas un bon crédit, et beaucoup d’entre nous se sont vus refuser un prêt par leur banque ou même leur coopérative de crédit. Si c’est votre cas, rassurez-vous, vous n’êtes pas seul et il existe d’autres solutions pour vous. Même si plusieurs institutions financières vous ont refusé un prêt personnel, votre cas n’est pas une cause perdue.
Au Québec, il existe plusieurs prêteurs privés qui peuvent vous offrir le financement dont vous avez besoin pour vous aider à retrouver votre santé financière. Ces prêteurs expérimentés respectent un ensemble de facteurs différents afin de déterminer le niveau de risque des prêts qui vous sont accordés et possèdent les connaissances nécessaires pour vous offrir différentes options de prêt ou pour vous guider dans la bonne direction.
Qu’est-ce que le prêt privé?
Le prêt d’argent privé – ou simplement l’argent privé – est un terme utilisé pour décrire un prêt qui est accordé à un individu ou à une entreprise par une organisation privée ou même un individu riche. L’organisation ou le particulier est connu sous le nom de prêteur d’argent privé.
Un prêt d’argent privé est généralement proposé aux emprunteurs sans les critères de qualification traditionnels exigés par une banque ou un établissement de crédit. Les prêts d’argent privé peuvent parfois être très risqués, tant pour l'emprunteur que pour le prêteur. Avec moins de réglementation, l'emprunteur jouit d’une plus grande liberté d’utilisation du prêt, quels que soient ses besoins.
La plupart des prêts privés suivent les taux d’intérêt en vigueur. Toutefois, ils peuvent être sensiblement plus chers dans certains cas. Lorsque le prêteur sait à quoi le prêt sera utilisé, il peut ou non appliquer un taux d’intérêt plus élevé si le niveau de risque de l’entreprise proposée est élevé.
Quels sont les avantages d’un prêt privé?
Si vous avez besoin d'emprunter de l’argent, il existe plusieurs raisons pour lesquelles un prêt privé pourrait être un bon choix. Par exemple, si vous avez besoin d'emprunter de l’argent, il existe plusieurs raisons pour lesquelles un prêt privé pourrait être un bon choix :
- Ils ont de nombreuses utilisations. De nombreux types de prêts, tels que les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les prêts étudiants, ne peuvent être utilisés que dans un but précis. Un prêt privé, en revanche, peut être utilisé pour tout ce que vous voulez.
- Vous n’avez pas besoin de garantie. La plupart des prêts privés n’exigent aucune garantie. Cela en fait un bon choix pour les personnes qui n’ont rien de valeur à emprunter.
- Vous pouvez emprunter n’importe quel montant. Les montants habituels pour un prêt privé vont de 1 500 à 100 000 dollars. Cela signifie que vous pouvez emprunter beaucoup plus avec ce type de prêt qu’avec une carte de crédit, mais que vous pouvez aussi en utiliser une si vous n’avez besoin que d’un montant relativement faible.
- Les taux sont raisonnables. Les prêts privés sont souvent moins chers que les emprunts par carte de crédit. Pour un emprunteur ayant une bonne cote de crédit, les taux d’intérêt pour ce type de prêt peuvent être aussi bas que 5 % du taux d’intérêt annuel (TAEG). En revanche, les cartes de crédit sont généralement assorties d’un taux d’intérêt annuel d’au moins 13 %, même pour les clients les plus solvables.
- Vous n’avez pas besoin d’un bon crédit. Il est possible de bénéficier d’un prêt privé même si votre crédit est faible. Certains prêteurs sont prêts à offrir des prêts privés aux clients dont la cote de crédit est égale ou inférieure à 600. Ces emprunteurs sont susceptibles de payer des taux d’intérêt plus élevés – jusqu’à 36 % du taux annuel effectif global. Toutefois, ce taux reste bien inférieur à celui d’un prêt sur salaire, qui est l’une des options les plus courantes pour les emprunteurs à risque.
- Vous avez plus de temps pour payer. Un autre gros problème avec les prêts sur salaire est que vous ne disposez que de quelques semaines pour les rembourser intégralement. De nombreux emprunteurs à court d’argent ne peuvent pas y parvenir, et finissent donc par reconduire le prêt ou en contracter un autre immédiatement. Les prêts privés vous donnent au moins un an pour rembourser la dette, en la décomposant en paiements mensuels beaucoup plus petits et plus faciles à gérer.
Quels sont les désavantage d’un prêt privé?
- Paiements fixes. Lorsque vous empruntez de l’argent avec une carte de crédit, vous pouvez prendre autant de temps qu’il vous faut pour le rembourser. Un prêt privé, en revanche, comporte des paiements fixes qui doivent être effectués à temps.
- Des taux plus élevés que pour certains prêts. Pour les emprunteurs ayant un mauvais crédit, un prêt privé peut coûter autant qu’un prêt sur carte de crédit, voire plus. Les prêts privés, surtout ceux qui ne sont pas garantis, peuvent également coûter plus cher que d’autres types de prêts à tempérament, comme les prêts sur la valeur nette de la maison.
- Frais d’établissement. En plus des intérêts, de nombreux prêts privés sont assortis de « frais d’établissement » pour couvrir le coût du traitement du prêt. Ces frais sont généralement compris entre 1 % et 6 % du montant emprunté. Vous devez payer la totalité de ce montant d’avance lorsque vous contractez le prêt, plutôt que de le rembourser au fil du temps dans le cadre de votre paiement mensuel.
- Pénalités pour remboursement anticipé. Lorsque vous empruntez de l’argent avec une carte de crédit, vous pouvez éviter de payer des intérêts en remboursant simplement la totalité du solde dès que vous pouvez vous le permettre. Toutefois, avec un prêt privé, ce n’est pas toujours possible. De nombreuses banques vous font payer une pénalité de remboursement anticipé si vous remboursez votre prêt par anticipation, afin de compenser les intérêts qu’elles ne perçoivent pas.
- Potentiel d’escroquerie. Un dernier risque lié à la souscription d’un prêt privé est que toutes les offres de prêt ne sont pas légitimes. Les escrocs proposent parfois de fausses demandes de prêts privés afin de s'emparer de vos informations personnelles, qu’ils utilisent pour voler votre identité. Dans certains cas, ils vous font également payer des frais pour initier le prêt, puis disparaissent avec l’argent. C’est ce qu’on appelle une escroquerie aux frais d’avance.
Quand utiliser un prêt privé?
Il n’y a pas de bons ou mauvais moments pour demander un prêt privé, ni de bonnes ou mauvaises raisons. Vous pouvez vous tourner vers un prêt privé dans le cas où vos autres solutions financières ont abouti vers un échec.