Obtenir un prêt avec de mauvais antécédents en matière de crédit

Si vous remarquez qu’il y a plusieurs personnes qui ont un crédit relativement faible ou mauvais, cela n’est pas forcément lié à un mauvais rapport de crédit. Des fois, nous rencontrons des personnes qui ont des dettes qui dépassent leurs revenus quand bien même ces derniers ont pu honorer à leurs engagements, et ce dans les temps. C’est aussi probable que ces personnes n’aient jamais emprunté par le passé.

Obtenir un prêt avec de mauvais antécédents en matière de crédit
Crédit photo : Shutterstock

Ces différentes situations posent souvent des problèmes aux prêteurs qui n’arrivent pas à mesurer le niveau du risque à prendre quand il s’agit d’un prêt classique. Par ailleurs, on dénombre d’autres formes de prêts personnels à mettre à la disposition des personnes qui ont un besoin de financement.

Forme 1 : Prêt avec un taux d’intérêt élevé

Quand vous soumettez votre demande de prêt à un prêteur, il prend la peine d’évaluer votre cote de crédit afin de juger votre capacité de remboursement. Si par le passé, vous n’avez pas pu honorer tous vos paiements ou vous n’avez jamais payé votre dette, le prêteur vous refusera le prêt sans se gêner. Néanmoins, il existe plusieurs prêteurs qui ont conscience que des paramètres financiers comme le paiement d’une dette antérieure et le fait d’obtenir un emploi ne se remarquent pas dans une cote de crédit. C’est à juste titre que certains prêteurs proposent des services de prêts qui induisent d’importants frais d’intérêt. Cela leur permet de diminuer le risque en mettant des fonds à la disposition des emprunteurs qui ont une faible cote de crédit, mais qui ont des besoins de financement. 

Il faut quand même dire que ce type de prêt est accompagné par des modalités de remboursement plus rigoureuses et le taux qui s’applique au calcul des intérêts est très supérieur à celui appliqué aux prêts traditionnels. Mais l’intérêt de cette forme de prêt est de permettre à tous ceux dont les demandes de prêt ne peuvent être approuvées à cause de leur mauvaise note de crédit d’avoir de quoi couvrir leurs besoins financiers. En somme, le prêt à taux d’intérêt élevé constitue une bonne mesure de couverture des besoins pour ceux qui ne peuvent pas procéder à l’établissement d’un antécédent de crédit ou ceux dont la capacité financière s’est améliorée par la suite.

Forme 2 : Prêts cosignés

Encore connu sous le nom de prêt garanti, ce type de prêt préconise que l’emprunteur ait un cosignataire qui prendra l’engagement d’honorer le remboursement s’il se retrouve dans l’incapacité de rembourser le prêt. Les modalités du remboursement et le taux d’intérêt appliqué à cette forme de prêt sont beaucoup plus souples que ceux d’un prêt à taux d’intérêt élevé. Néanmoins, son obtention est soumise à la présentation d’un cosignataire, ce qui n’est pas facile à trouver. 

Il est alors très adapté aux personnes qui ne disposent pas d’un antécédent de crédit, mais qui connaissent quelqu’un de confiance qui pourrait rembourser le prêt en cas de difficultés du bénéficiaire. Mais, si vous n’avez pas quelqu’un qui peut accepter jouer ce rôle, ce n’est pas encore grave. Il existe des institutions qui peuvent vous jouer ce rôle. Cependant, il est important de savoir que traiter avec ces institutions nécessite un coût que vous devez chercher à connaître en faisant vos recherches.

Forme 3 : Prêts garantis

Lorsque vous ne disposez pas d’un cosignataire et que vous n’êtes pas disposé à prendre un prêt trop important, tournez-vous vers le prêt garanti. Pour juger votre capacité de remboursement, le prêt garanti, contrairement aux autres types de prêts, se base principalement sur le coût de votre bien lorsqu’il sera revendu et non sur votre cote de crédit. Alors s’il arrivait que vous vous retrouviez dans l’incapacité d’honorer votre engagement, le prêteur prendra la garantie en guise de remboursement de votre dette. Selon le prêteur avec qui vous êtes en relation, une garantie peut porter sur des immeubles, des voitures, des joyaux ou des biens collectés. 

C’est un type de prêt qui répond aux besoins d’une personne ayant un score de crédit en dessous de la moyenne, qui n’a jamais contracté une dette ou qui refuse l’option de cosignature, mais qui dispose d’une garantie. Toutefois, jugez la nécessité de faire une comparaison entre les conditions de ce type de prêt à celles du prêt à fort taux d’intérêt afin de déduire le plus avantageux.

Œuvrez à l’amélioration de votre cote de crédit

Avoir une mauvaise cote de crédit n’est pas une fin en soi. Cela vous impose plutôt de vous un effort permanent à honorer vos engagements afin que les prêteurs vous fassent confiance à nouveau. Alors, il vous faut commencer par éponger les dettes de vos cartes de crédit et vos engagements antérieurs. Les services de crédit prennent assez de temps pour annuler les antécédents. Votre effort à œuvrer pour rembourser vos dettes de façon échelonnée montrera votre bonne foi à changer votre situation de débiteur insolvable. 

Par ailleurs, il est à noter qu’il y a des services qui font un mauvais calcul des scores de crédit et par conséquent vous donne une mauvaise cote qui ne reflète pas votre situation. À cet effet, vous avez la possibilité de prendre chez Equifax les documents qui renseignent sur vos antécédents de crédit. Ce faisant, vous arriverez probablement à corriger certaines erreurs qui amélioreront votre score de crédit.