Consolidation de dettes

La consolidation de dettes est la combinaison de plusieurs dettes non garanties (prêts sur salaire, cartes de crédit, factures médicales) en une seule facture mensuelle avec l’offre globale d’un taux d’intérêt plus bas, d’un paiement mensuel moins élevé et d’un plan d’allègement de la dette simplifié.

 Qu’est-ce que la consolidation de la dette?

Une consolidation de dettes est une forme de refinancement de la dette qui consiste à obtenir un prêt pour en rembourser plusieurs autres. Il s’agit généralement d’un processus de finances personnelles des individus s’occupant de dettes de consommation élevées. Le procédé peut garantir un taux d’intérêt global plus faible pour l’ensemble de ces emprunts et offrir la convenance de ne rembourser qu’un seul prêt ou une seule dette. En général, le consommateur a besoin d’une bonne cote de crédit ainsi que d’un plan de remboursement solide.

 Comment fonctionne la consolidation de dettes

Si vous vous demandez comment fonctionne un prêt de consolidation de dettes, c’est lorsqu’une banque, une coopérative de crédit ou une société de financement vous fournit l’argent nécessaire pour rembourser vos dettes de carte de crédit et les « consolide » (les réunit toutes) en un seul prêt important. Voilà la définition la plus simple d’un prêt de consolidation de dettes/factures. Une personne demande généralement un prêt de consolidation lorsqu’elle éprouve des difficultés à effectuer ses paiements mensuels minimums. L’obtention d’un tel prêt présente de nombreux avantages et inconvénients, ainsi que certaines conditions que vous devrez remplir pour l’obtenir.

Pour mieux décrire son fonctionnement, sachez qu’un prêt de consolidation de dettes permet de rembourser une dette, car un prêteur vous prêtera l’argent nécessaire pour rembourser votre dette existante. Par exemple, si vous avez trois cartes de crédit et que vous devez 20 000$ au total, lorsque vous demandez un prêt de consolidation à votre prêteur, si vous remplissez les conditions requises, il vous prêtera les 20 000$. Ensuite, en général, il remboursera vos cartes de crédit existantes avec l’argent, fermera les comptes de ces cartes, puis vous effectuerez un paiement mensuel à votre prêteur pour le montant de 20 000$ emprunté jusqu’à ce qu’il soit complètement remboursé.

En réalité, il est techniquement impossible de combiner des prêts et de les fusionner. Chaque prêt a son propre taux d’intérêt et ses propres conditions de remboursement. Chacun est essentiellement un contrat dans lequel vous empruntez de l’argent et acceptez ensuite de le rembourser sur une certaine période avec des paiements fixes. Ainsi, pour combiner ou consolider des dettes, vous devez en fait obtenir un nouveau prêt plus important et utiliser l’argent de celui-ci pour rembourser tous les petits prêts que vous souhaitez consolider. Les gens se servent des prêts de consolidation de dettes pour consolider des prêts plus petits, des soldes de cartes de crédit, des soldes de découvert, des factures et même des prêts sur salaire.

Comme les prêts de consolidation peuvent être délicats, pour un véritable allègement de la dette, vous pouvez également envisager un règlement de la dette plutôt qu’une consolidation. Le règlement des dettes a pour objectif de réduire les obligations financières des consommateurs plutôt que de réduire le nombre de créanciers. Avec le règlement des dettes, vous n’obtiendrez pas un prêt à proprement parler, mais ces professionnels travailleront avec vous et vos créanciers pour réduire le montant des dettes en soi.

 Avantages et inconvénients des prêts de consolidation

Avantages

Dans le cas où vous devez plus de 10 000 dollars à plusieurs créanciers avec des frais mensuels et des taux d’intérêt élevés, un prêt de consolidation peut se révéler extrêmement utile. Voici quelques-uns des avantages auxquels vous attendre une fois que vous aurez reçu l’acceptation pour votre prêt de consolidation :

  • Effectuer un seul paiement mensuel au lieu de vous occuper de plusieurs paiements à plusieurs endroits ;
  • Réduire le taux d’intérêt et les frais mensuels ;
  • Vous libérer de vos dettes en temps utile, à condition de ne pas vous endetter davantage par la même occasion ;
  • Diminuer les appels téléphoniques et les courriels stressants des créanciers et des agences de recouvrement, et
  • Améliorer votre cote de crédit en remboursant la dette principale plus rapidement et en ayant moins d’argent à rembourser.

Vous pouvez également bénéficier d’un allègement fiscal. Si votre prêt de consolidation est garanti par une sûreté, il est possible de bénéficier d’une réduction d’impôt par l’intermédiaire de l’Internal Revenue Service (IRS). En règle générale, les intérêts payés sur un prêt de consolidation sont déductibles au niveau fiscal.

Inconvénients

Lorsqu’il s’agit d’un prêt de consolidation, il est très important que vous soyez attentif au plan de remboursement, à ses dates fixes et notamment à sa durée. Même si vous payez moins en taux d’intérêt et en frais mensuels, le remboursement de la dette sur une plus longue période finira par vous coûter plus cher à long terme. Si vous cherchez à consolider vos dettes, vous pouvez comparer le temps qu’il vous faudra pour rembourser vos dettes au taux actuel avec le temps qu’il faudra pour rembourser le nouveau prêt.

En outre, il est tout aussi important que vous soyez conscient des éventuels effets secondaires négatifs qu’un prêt de consolidation peut avoir sur votre cote de crédit.

  1. Étant donné que les scores de crédit favorisent les prêts à long terme avec des conditions de paiement longues et régulières, il est possible qu’après l’approbation de votre prêt de consolidation, votre cote de crédit baisse. Mais tout n’est pas perdu : respectez les modalités de votre prêt jusqu’au bout et vous verrez votre score augmenter en un rien de temps.
  2. En fermant plusieurs comptes de crédit et en en ouvrant un seul, il est possible que le montant total de votre crédit alloué diminue. Dans un tel cas, votre ratio d’utilisation de la dette augmenterait en termes de crédit, ce qui aurait également un effet négatif sur votre score pendant un certain temps.
  3. La consolidation de dettes peut également entraîner l’annulation de certaines mesures spéciales, y compris, mais sans s’y limiter, les rabais sur les taux d’intérêt et autres remises. Par exemple, les personnes qui ne remboursent pas leurs prêts scolaires peuvent voir leurs dépôts d’impôts retenus ou, pire, leurs salaires.
  4. Méfiez-vous de l’augmentation du coût total. Dans certains cas, les prêts de consolidation sont assortis de frais d’ouverture de dossier élevés et de frais mensuels coûteux. De plus, il se peut que vous n’ayez pas du tout besoin d’un prêt de consolidation. Dans de nombreux cas, en obtenant un prêt auprès de votre coopérative de crédit ou de votre institution bancaire, vous pouvez réduire le montant de vos prêts par vos propres moyens.
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